Vos finances, votre puissance
Un site réalisé par Impact-NVA
Un parcours clair et interactif pour sécuriser votre budget, comprendre l'investissement et construire progressivement votre patrimoine.
Un site réalisé par Impact-NVA. Contenu pédagogique : Impact-NVA ne vend aucun placement et ne fournit aucun service financier.
Ces trois phrases suffisent à comprendre la suite du parcours. Tout le reste du site ne fait que les mettre en chiffres.
Deux personnes gagnent 2 000 € net par mois. L'une en dépense 1 950, l'autre 1 500. La première s'achète moins d'un jour de liberté par mois. La seconde en achète dix. Même salaire, deux vies différentes.
Ce n'est pas une collection de placements achetés au fil des conseils. C'est cinq étages, empilés dans un ordre précis. Sauter un étage, c'est bâtir sur du sable — et c'est l'erreur la plus fréquente.
Un seul compte, un seul support, une seule sauvegarde : un seul point de rupture. Tout ce qui compte vraiment doit exister en double, dans deux endroits différents.
Léa gagne 1 750 € par mois. Julien en gagne 4 800. Au bout de dix ans, c'est Léa qui peut vivre le plus longtemps sans travailler. Ce n'est pas une leçon de morale : c'est de l'arithmétique, et elle vous concerne.
→ Les phrases entre guillemets sont écrites pour rendre ces trois exemples concrets : ce ne sont pas des témoignages, et Léa, Marc, Sonia et Julien n'existent pas. En revanche, tous les montants qu'elles citent sortent de la projection décrite plus bas, pas d'une rédaction : changez une hypothèse, les phrases changent.
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Comment ces chiffres sont obtenus. Une projection mois par mois, même règle pour les trois : les charges et la mensualité de crédit passent d'abord, un mois négatif est encaissé par la réserve puis par le découvert, un mois positif rembourse le découvert, remplit la réserve jusqu'à sa cible, et seulement ensuite alimente les placements. Réserve rémunérée à 1,7 % par an (Livret A, taux en vigueur depuis le 1er août 2026), placements à 6 % brut par an (l'hypothèse déjà affichée dans la démonstration des frais), crédit à la consommation à 4,9 % et découvert à 15 % — ces deux derniers taux sont des hypothèses, annoncées comme telles. Les salaires progressent aussi : +1,5 % par an pour Léa, +1,8 % pour Marc et Sonia, +3 % pour Julien. Les montants personnels sont des exemples illustratifs, pas des moyennes nationales, et les niveaux M1 à M4 sont des repères pédagogiques — pas une notation officielle, et pas un jugement sur la personne.
Il ne se multiplie pas par magie et il ne pousse pas parce qu'on le surveille. Quatre gestes, dans cet ordre — et un seul qui fait vraiment le travail.
Si vous déracinez l'arbre chaque mois pour vérifier, il ne poussera jamais.
Le premier versement. Son montant n'a presque aucune importance — 20 € comptent autant que 200 € si la suite est tenue. Ce qui compte, c'est qu'il existe.
La régularité. La même somme, à la même date, quoi qu'annoncent les nouvelles. C'est le seul geste que vous contrôlez entièrement, et c'est celui qui décide du résultat.
Les dix premières années semblent décevantes. Les vingt suivantes font tout. C'est pour cela que commencer tôt bat commencer gros — et qu'il n'existe pas de rattrapage rapide.
Les baisses arrivent, sans exception. Le risque n'est pas la tempête : c'est de déraciner l'arbre au milieu de la tempête pour vérifier s'il va bien.
Tu n'as pas besoin d'être parfait.
Tu as juste besoin de commencer.
Renseignez vos montants réels. Le tableau compare votre répartition à trois modèles reconnus et vous dit, en euros, de combien vous êtes à côté. Tout reste dans votre navigateur.
La plupart des gens font l'inverse : ils paient tout le monde — le loyer, les factures, les envies — et mettent de côté ce qui reste. Il ne reste jamais rien. Inversez l'ordre : le jour de la paie, votre épargne part automatiquement, avant tout le reste. Vous vivez avec ce qui reste, et vous vous y adaptez en trois mois sans même le remarquer. Le tableau ci-dessous vous dit combien virer.
→ Les besoins sont ce qui tombe même si vous ne sortez pas de chez vous. Les envies sont ce qui peut être coupé un mois difficile sans conséquence grave. C'est cette frontière que le tableau met à l'épreuve.
| Poste | Réel | Part | Cible | Écart | Réel / cible |
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→ Calculé uniquement à partir des montants saisis ci-dessus, dans votre navigateur. M1 à M4 sont des repères pédagogiques, pas une notation officielle ni un jugement : ce sont des étapes, et on en change. M4 se déclenche à partir de 60 mois de dépenses déjà investies — un quart du chemin vers la règle des 25×, citée plus haut dans le calculateur.
Aucun chiffre de ce site n'est inventé. Les sources sont listées en bas de page — vérifiables, avec leur date.
Trois curseurs. Le site calcule votre taux d'épargne, votre matelas de sécurité, et l'année où votre capital pourrait couvrir vos dépenses. Rien n'est envoyé nulle part : tout est calculé dans votre navigateur.
« Rendement réel » = après inflation. Historiquement, un portefeuille d'actions mondiales diversifié tourne autour de 4 à 6 % réel sur très longue période — sans aucune garantie que cela se reproduise.
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On ne monte pas au cinquième avant d'avoir coulé les fondations. Cliquez sur un étage.
Trois à six mois de dépenses, disponibles en 24 heures, sur un support qui ne peut pas baisser. Ce n'est pas un placement : c'est une assurance contre l'obligation de vendre au pire moment.
Règle : tant que cet étage n'est pas plein, tout euro placé ailleurs est un euro que vous serez peut-être forcé de vendre à perte.
Choisir les bonnes entreprises est un métier, et la plupart des professionnels payés pour le faire n'y arrivent pas. Il existe une sortie : acheter tout le marché d'un coup, pour presque rien, et ne plus y toucher.
Un indice large est le point de départ : MSCI World pour les 23 pays développés, MSCI ACWI ou FTSE All-World pour y ajouter les pays émergents. Un indice sur un seul pays ou un seul secteur, c'est un pari, pas une base.
Les frais courants se lisent en pourcentage par an. Sur un indice large, on trouve aujourd'hui de 0,12 % à 0,38 %. Un fonds « maison » vendu au guichet est souvent au-dessus de 1,5 %, pour un résultat rarement meilleur.
L'encours indique la solidité. En dessous de quelques centaines de millions d'euros, un ETF peut être fermé et liquidé — sans perte pour vous, mais avec une vente forcée au mauvais moment.
Un ETF physique détient réellement les actions. Un ETF synthétique passe par un contrat d'échange avec une banque. Le synthétique est ce qui rend possible un ETF mondial dans un PEA ; il ajoute en échange la dépendance à la banque signataire.
Un ETF capitalisant réinvestit les dividendes automatiquement. Un ETF distribuant vous les verse — ce qui, en phase de constitution, vous oblige à les replacer à la main et, hors PEA, à les déclarer.
Le PEA plafonne à 150 000 € de versements et n'accepte que certains ETF, mais ses gains échappent à l'impôt sur le revenu après 5 ans. Le compte-titres accepte tout, sans plafond, et taxe à 31,4 %.
Relevé sur justETF le 7 août 2026 · les frais et les encours changent, vérifiez à la date du jour
| ETF | Indice | Frais / an | Encours | Réplication | Enveloppe |
|---|---|---|---|---|---|
| Amundi PEA MondeDCAM · FR001400U5Q4 · créé le 4 mars 2025 | MSCI World 23 pays développés |
0,20 % | 1,3 Md€ | Synthétique Capitalisant |
PEA |
| iShares MSCI World Swap PEAWPEA · IE0002XZSHO1 · créé le 26 mars 2024 | MSCI World 23 pays développés |
0,20 % | 1,96 Md€ | Synthétique Capitalisant |
PEA |
| Amundi PEA GlobalGPEA · FR0014017NX3 · créé le 6 juillet 2026 | MSCI ACWI 23 développés + 24 émergents |
0,30 % | 24 M€ | Synthétique Capitalisant |
PEA |
| Amundi Core MSCI WorldMWRE · IE000BI8OT95 · créé le 17 janvier 2024 | MSCI World 1 299 lignes détenues |
0,12 % | 14,7 Md€ | Physique Capitalisant |
Compte-titres |
| Vanguard FTSE All-WorldVWCE · IE00BK5BQT80 · créé le 23 juillet 2019 | FTSE All-World 3 739 lignes détenues |
0,14 % | 47,8 Md€ | Physique Capitalisant |
Compte-titres |
Ce tableau dit une chose simple : les deux ETF World éligibles au PEA sont interchangeables — même indice, mêmes frais, même fonctionnement. Le vrai écart se joue ailleurs, sur les frais de courtage de votre banque ou de votre courtier.
200 € versés chaque mois pendant 25 ans, soit 60 000 € sortis de votre poche, avec un rendement brut de 6 % par an dans les trois cas. Seuls les frais annuels changent.
Calcul d'intérêts composés mensuels, versement en fin de mois, frais déduits du rendement annuel. 6 % brut est une hypothèse de travail, pas une promesse : le rendement réel peut être négatif sur dix ans.
En crypto, il n'y a ni service client, ni opposition, ni annulation. Une erreur de garde est définitive. Cochez ce qui est déjà vrai chez vous.
Cochez les points déjà en place pour obtenir votre niveau.
La bonne question n'est pas « laquelle est la meilleure » mais « laquelle coche ces six cases ». Une plateforme qui en rate une seule vous expose.
Depuis le règlement MiCA, un prestataire crypto doit être agréé dans l'Union pour servir des clients européens. En France, l'agrément se vérifie sur le registre officiel de l'AMF (liste des PSAN). Si le nom n'y est pas, on s'arrête là.
Cherchez « nom de la plateforme + piratage », « + retraits bloqués », « + faillite ». Une plateforme sans incident depuis dix ans ne vaut pas une promesse marketing.
Virement SEPA dans les deux sens, à votre nom, sans passer par un intermédiaire exotique. Une plateforme facile à alimenter mais difficile à vider est un piège.
Le vrai prix = commission + spread + frais de retrait. Les interfaces « simples » facturent souvent 3 à 5 fois le tarif du mode expert de la même plateforme.
Clé de sécurité ou application d'authentification, liste blanche d'adresses de retrait, délai de 24 h avant tout nouveau retrait. Ces trois réglages annulent la majorité des attaques.
En France, les comptes détenus à l'étranger se déclarent (formulaire 3916-bis) et les plus-values se calculent au global (formulaire 2086). Une plateforme qui exporte proprement vous fait gagner un week-end par an.
| Type d'acteur | Ce qu'on y gagne | Ce qu'on y perd | Pour qui |
|---|---|---|---|
| Plateforme européenne agréée | Cadre juridique clair, SEPA fluide, recours possible, support en français | Choix de jetons plus restreint, frais parfois un peu plus élevés | Par défaut |
| Grande plateforme mondiale | Liquidité maximale, frais bas en mode expert, tout est disponible | Interface qui pousse aux produits risqués, statut réglementaire à revérifier régulièrement | Utilisateur averti |
| Acteur français spécialisé | Accompagnement, achat programmé, fiscalité et déclaration bien traitées | Frais d'achat supérieurs, univers limité à quelques jetons | Débutant prudent |
| Courtier / banque en ligne | Tout au même endroit, virement instantané depuis le compte courant | Souvent impossible de retirer les cryptos vers votre propre portefeuille | Exposition seule |
| Portefeuille auto-hébergé | Vous détenez les clés, personne ne peut geler ni saisir | Aucun filet : une phrase perdue, tout est perdu | Conservation |
Les dix couvertures ci-dessous sont typographiques : je n'avais pas les visuels d'origine. Les titres, les auteurs et les idées, eux, sont exacts.
Transformez votre argent, transformez votre vie.
Douze chapitres, écrits pour quelqu'un qui n'a jamais eu le mode d'emploi. C'est de là que viennent la métaphore de l'arbre et la règle du « se payer en premier » que vous venez de lire.
↔ Faites défiler · l'accroche peinte sur l'image annonce le chapitre, le titre exact est écrit dessous
— termes définis comme on l'expliquerait à un ami, pas comme dans une brochure de banque. Les mots soulignés en pointillés dans le site affichent leur définition au survol ou au clic.
Les cinq étages, la liste de sécurité crypto et les critères de plateforme, en un document. Écrivez-nous, on vous l'envoie.
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